Що таке кредитна історія, і як перевірити її безкоштовно?

Кредитна історія –  це ваша фінансова репутація. Вона починається з першого кредиту та показує, чи повертає людина позики вчасно та, чи відповідально ставиться до кредитних зобов'язань.

Кредитна історія – це головний показник, на які банки та інші фінансові установи вважають, коли розглядають заявки позичальників. Важливо знати свою кредитну історію, особливо якщо ви плануєте оформити позику. В статті ми детально розповімо, що це, та як перевірити її безкоштовно.

Що таке кредитна історія?

Кредитна історія – це інформація про всі позики, якими ви користувалися за життя. Вона відображає вашу фінансову дисципліну. Кредитна історія містить дані про всі активні та закриті кредити, розстрочку на товари, користування кредитними картками та навіть борги за комунальні послуги чи штрафи. У ній зазначається, коли ви брали кредит, яку суму, скільки вже повернули, чи були прострочення, реструктуризації або відмови у видачі нових позик. Історія починається з першого кредиту, який оформила людина, і триває все життя.

В Україні інформацію про позичальників збирають бюро кредитних історій (БКІ). Їх кілька, серед найвідоміших — Українське бюро кредитних історій (УБКІ), Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ) та Перше всеукраїнське бюро кредитних історій.  Банки, МФО та інші установи передають інформацію про боржників в такі бюро, на основі цих даних формується кредитна історія.

Важливо! Кредитна історія зберігається все життя позичальника, змінити її не можна, інформація з історії не видаляється. Дані можуть надати за запитом користувача. Це допоможе перевірити історію та покращити її у разі необхідності.

Навіщо перевіряти кредитну історію?

Перевіряти свою кредитну історію варто не лише перед подачею нової заявки. Фінансові експерти радять робити це кожен рік, щоб контролювати фінансову репутацію та уникнути неприємностей. 

Ось 4 причини, чому вам треба перевіряти кредитну історію:

• Пошук помилок. Інколи у кредитній історії може бути помилка, наприклад, якщо фінансова установа не передала дані про позику вчасно, чи вказала не ту суму й у вас залишився помилковий борг.
• Підготовка до нового кредиту. Перед отриманням позики краще переконатися, що в історії немає негативних позначок або забутих прострочень. 
• Захист від шахрайства. Якщо хтось оформив на вас кредит, перевірка історії допоможе вчасно про це дізнатися та звернутися до поліції.
• Контроль кредитів. Перевірка допомагає контролювати позики, вчасно сплачувати рахунки та спланувати виплату кредитів. Це покращить вашу фінансову репутацію.

Тож перевіряти історію варто, навіть якщо ви думаєте, що там все в порядку. Інколи людина закриває кредит, випадково не доплачує кілька копійок, через що за 5-10 років набігає зайвий борг.

Перевіряйте кредитну історію регулярно, щоб уникнути проблем, вчасно помітити помилки та бути впевненими у своїй фінансовій репутації та обов’язково перед оформленням нової позики. Знайти фінансову установу, яка точно схвалить ваш кредит, можна на сайті creditik.com.ua. Тут зібрані всі МФО та банки України, порівнюйте умови та обирайте!

Бюро кредитних історій в Україні

В Україні працює багато Бюро кредитних історій, але ці 3 є найбільшими:

• Українське бюро кредитних історій (УБКІ) — найбільше й найвідоміше бюро, створене ще у 2005 році. Співпрацює з більшістю банків, мікрофінансових організацій та сервісів розстрочки. Пропонує зручний онлайн-сервіс, де можна безкоштовно перевірити кредитну історію.
• Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ) — спеціалізується на зборі даних із банків, лізингових і факторингових компаній. Дає змогу отримати звіт про власну історію через електронний підпис або онлайн-заявку.
• Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ) — входить до складу міжнародної групи Creditinfo. Його дані використовують не лише банки, а й страхові компанії та оператори зв’язку.

Всі Бюро кредитних історій гарантують захист персональних даних користувачів та працюють згідно з Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій».

Як безкоштовно перевірити кредитну історію?

За законом, кожен громадянин України має право раз на рік отримати безкоштовний кредитний звіт. Якщо потрібно отримати більше звітів – це теж можна зробити, але наступна перевірка кредитної історії буде платна. Ми розповідаємо, як дізнатися кредитну історію без оплати.

Спосіб 1: Через сайт бюро кредитних історій (БКІ)

• Зареєструйтеся на сайті БКІ. Зайдіть на сайт одного з офіційних БКІ (наприклад, УБКІ, ПВБКІ або МБКІ). Натисніть «Отримати звіт» або «Перевірити історію» та створіть особистий кабінет. Потрібно буде вказати номер телефону та дату народження. УБКІ, наприклад, дозволяє пройти швидку реєстрацію через BankID.
• Заповніть заявку, або запустіть чат-бот для отримання звіту. Після входу до кабінету вам буде запропоновано подати електронну заявку на отримання звіту. У заяві підтверджується, що ви є власником зазначених даних і погоджуєтеся на обробку персональної інформації.
• Підтвердіть особу. Зазвичай це робиться через SMS, або чат-бот, за наявності.
• Отримайте звіт. Його можна переглянути онлайн, чи завантажити в форматі PDF.

Спосіб 2: Через застосунок Дія

Отримати повний звіт через застосунок Дія неможливо, бо застосунок не має прямого доступу до звітів Кредитних бюро. Проте Дія завжди надсилає сповіщення про наявність чи закриття нового кредиту, що дозволяє вчасно помітити шахрайство. 

Дія надсилає повідомлення про всі зміни кредитної історії. Це виглядає ось так:

Спосіб 3: Особисте звернення до БКІ

Тим, хто не звик розв'язувати питання через інтернет, або просто вважає зручнішим сходити особисто до потрібної установи, пропонуємо звернутися до фізичного офісу БКІ. Для цього потрібно взяти паспорт і ідентифікаційний код та прийти особисто у зручне відділення. Деякі БКІ приймають також заяви, надіслані поштою з нотаріально завіреним підписом, тоді особисто можна не приходити.

Ви можете подати запит на отримання кредитної історії в офісі БКІ. Фахівці допоможуть заповнити анкету та запит. Протягом двох робочих днів бюро надасть відповідь. Зазвичай звіт приходить на електронну пошту, їхати за ним вдруге не треба.

Перевірка кредитної історії раз на рік – це обов’язковий мінімум. Не потребує грошей, займає кілька хвилин та дозволяє почуватися спокійно ще рік. Також ця процедура допоможе підготуватися до оформлення нової позики. 

Як читати кредитний звіт?

Кредитний звіт – це витяг, який ви отримаєте від БКІ. Це детальний документ, який показує вашу фінансову історію.

Кредитний звіт складається з таких розділів:

• Особисті та контактні дані позичальника. Це ПІБ, номер телефона, дата народження.
• Кредитні рахунки – всі закриті та активні кредити. Перевірте дати закриття та наявні борги, якщо є. В цьому розділі можна подивитися всі платежі та суми кредитів та сплачених відсотків.
• Платіжна дисципліна. Можна подивитися, коли ви вносили платежі та дізнатися, чи були прострочення. Вони напряму впливають на рейтинг.
• Запити від кредиторів. У кредитному звіті можна подивитися, коли та хто намагався отримати запит про вашу кредитну історію. Зазвичай такі запити надсилають фінансові установи, які планують видачу кредиту для вас чи оформлення картки.

Але головний показник, на який треба звернути увагу у звіті, це кредитний скор. Кредитний скор – це ваш кредитний рейтинг, числова оцінка якості кредитної історії. Він показує ймовірність того, що позичальник у майбутньому сумлінно виконуватиме свої фінансові зобов’язання. Оцінка базується на аналізі поточного боргового навантаження, регулярності звернень за кредитами, видів і розмірів отриманих позик, а також на дисципліні платежів та інших показниках, відображених у його кредитній історії.

Саме на кредитний бал в першу чергу звертають увагу фінансові установи. Чим він вищий – тим більше шансів отримати позику. 

Зверніть увагу! Різні кредитори використовують різні системи кредитного скорінгу. Але за рейтингом УБКІ, якщо кредитний скор до 350 балів – кредитування обмежене, можна отримати лише невеликі суми. Рейтинг від 450 балів вважається високим та дозволяє отримати майже будь-яку позику. Якщо ваш рейтинг вище за 550 балів – вам доступні великі ліміти та лояльні умови.

Що робити якщо виявили помилку 

Якщо під час перевірки звіту ви помітили помилку – зайвий борг чи кредит, треба оскаржити інформацію. Як  тільки помітили помилку – одразу зверніться у БКІ, яке видало звіт та у фінансову установу, до якої відноситься борг. Подайте письмову скаргу та підкріпить її документами: наприклад, виписками з банку про погашення боргу. Бюро зв’яжеться з кредитором для уточнення інформації. Відповідь обіцяють дати за 30 днів, якщо помилка підтвердилася – її виправлять, а вам надішлють кредитний звіт безкоштовно.

Якщо на вас оформили кредит шахраї, окрім БКІ та фінансової установи, зверніться в поліцію!

Кредитна історія – це ваш фінансовий паспорт. Від нього залежить, як вас сприймають кредитори, та чи зможете ви отримати нову позику. Також кредитний скор впливає на умови майбутнього фінансування.