Мікрофінансові організації переважно асоціюються з короткостроковими позиками, які потрібно погасити протягом 30 днів. Проте деякі МФО пропонують і довгострокові онлайн кредити – на кілька місяців або навіть років (як, наприклад, за посиланням). Такий варіант має попит у частини позичальників, але має свої особливості, зокрема у питанні відсоткових ставок та загальної переплати. Розглянемо, що варто знати перед оформленням онлайн заявки.

Особливості довгострокових кредитів у МФО

Фінансові продукти на тривалий термін мають такі узагальнені характеристики:

  • Термін кредитування – від 3 місяців до 2 років.
  • Сума позики – зазвичай до 100 000 грн, хоча залежить від конкретної компанії.
  • Щомісячні платежі – у більшості випадків розподіляються рівномірно, що зменшує фінансове навантаження.
  • Доступність – можливість отримати кредит без офіційного працевлаштування та з поганою кредитною історією.

Такі кредити зручні для тих, хто не може повернути всю суму одразу, але водночас вони передбачають значну переплату.

Відсоткові ставки: що очікувати?

Головний фактор, що впливає на вартість довгострокового кредиту, – відсоткова ставка. У МФО вона значно вища, ніж у банках, і може складати:

  • Ставка за день – у середньому від 0,5% до 1,5% з урахуванням комісій за видачу.
  • Річна процентна ставка (APR) – може досягати 200-400% річних, що значно перевищує банківські умови.
  • Акційні умови – деякі компанії пропонують перший кредит під 0%, але вони зазвичай розраховані на короткий термін.

Наприклад, якщо позичити 20 000 грн під 1% на день на 6 місяців, переплата складе понад 36 000 грн – тобто у підсумку доведеться повернути понад 56 000 грн.

Як розрахувати загальну переплату?

Загальна вартість кредиту залежить від таких факторів:

  • Терміну позики.
  • Відсоткової ставки.
  • Наявності додаткових комісій.

Формула розрахунку загальної переплати:

Загальна сума до повернення = сума позики + (сума позики × ставка × кількість днів)

Якщо позичити 30 000 грн під 1% на день на 12 місяців, то:

Переплата = 30 000 × 1% × 365 = 109 500 грн

Загальна сума до повернення = 30 000 + 109 500 = 139 500 грн

Цей розрахунок показує, що переплата значно перевищує початкову суму позики.

Як вибрати вигідний кредит?

Щоб мінімізувати переплату та ризики, дотримуйтесь таких рекомендацій:

  1. Порівнюйте пропозиції – різні МФО пропонують різні умови.
  2. Уточнюйте реальну ставку – деякі організації вказують денний відсоток, а не річний APR.
  3. Уникайте прострочень – штрафи та пені можуть значно збільшити борг.
  4. Звертайте увагу на умови дострокового погашення – деякі МФО дозволяють повернути кредит раніше без додаткових комісій.

Висновок

Довгострокові кредити в МФО можуть стати зручним рішенням у складній фінансовій ситуації, але їхні високі відсоткові ставки призводять до значної переплати. Перед оформленням ретельно оцінюйте умови, прорахувати загальну суму виплат і розглянути альтернативні варіанти, такі як банківські кредити або програми безвідсоткової розстрочки.