Мікрофінансові організації переважно асоціюються з короткостроковими позиками, які потрібно погасити протягом 30 днів. Проте деякі МФО пропонують і довгострокові онлайн кредити – на кілька місяців або навіть років (як, наприклад, за посиланням). Такий варіант має попит у частини позичальників, але має свої особливості, зокрема у питанні відсоткових ставок та загальної переплати. Розглянемо, що варто знати перед оформленням онлайн заявки.
Особливості довгострокових кредитів у МФО
Фінансові продукти на тривалий термін мають такі узагальнені характеристики:
- Термін кредитування – від 3 місяців до 2 років.
- Сума позики – зазвичай до 100 000 грн, хоча залежить від конкретної компанії.
- Щомісячні платежі – у більшості випадків розподіляються рівномірно, що зменшує фінансове навантаження.
- Доступність – можливість отримати кредит без офіційного працевлаштування та з поганою кредитною історією.
Такі кредити зручні для тих, хто не може повернути всю суму одразу, але водночас вони передбачають значну переплату.
Відсоткові ставки: що очікувати?
Головний фактор, що впливає на вартість довгострокового кредиту, – відсоткова ставка. У МФО вона значно вища, ніж у банках, і може складати:
- Ставка за день – у середньому від 0,5% до 1,5% з урахуванням комісій за видачу.
- Річна процентна ставка (APR) – може досягати 200-400% річних, що значно перевищує банківські умови.
- Акційні умови – деякі компанії пропонують перший кредит під 0%, але вони зазвичай розраховані на короткий термін.
Наприклад, якщо позичити 20 000 грн під 1% на день на 6 місяців, переплата складе понад 36 000 грн – тобто у підсумку доведеться повернути понад 56 000 грн.
Як розрахувати загальну переплату?
Загальна вартість кредиту залежить від таких факторів:
- Терміну позики.
- Відсоткової ставки.
- Наявності додаткових комісій.
Формула розрахунку загальної переплати:
Загальна сума до повернення = сума позики + (сума позики × ставка × кількість днів)
Якщо позичити 30 000 грн під 1% на день на 12 місяців, то:
Переплата = 30 000 × 1% × 365 = 109 500 грн
Загальна сума до повернення = 30 000 + 109 500 = 139 500 грн
Цей розрахунок показує, що переплата значно перевищує початкову суму позики.
Як вибрати вигідний кредит?
Щоб мінімізувати переплату та ризики, дотримуйтесь таких рекомендацій:
- Порівнюйте пропозиції – різні МФО пропонують різні умови.
- Уточнюйте реальну ставку – деякі організації вказують денний відсоток, а не річний APR.
- Уникайте прострочень – штрафи та пені можуть значно збільшити борг.
- Звертайте увагу на умови дострокового погашення – деякі МФО дозволяють повернути кредит раніше без додаткових комісій.
Висновок
Довгострокові кредити в МФО можуть стати зручним рішенням у складній фінансовій ситуації, але їхні високі відсоткові ставки призводять до значної переплати. Перед оформленням ретельно оцінюйте умови, прорахувати загальну суму виплат і розглянути альтернативні варіанти, такі як банківські кредити або програми безвідсоткової розстрочки.